导语：
说到跨境汇款，银行仍然是主导者。随着全球移民数量不断增加，一些非银行机构也开始发展相关业务，更好的便利民众。接下来，让小罗盘带大家暗中观察一下东南亚各国的跨境汇款行业，这次主要关注点在监管方面~

与很多行业不同，汇款行业的运营和创新非常受监管的影响。汇款运营商需要使其业务与其所在地区的法律法规保持一致，由于这一高度“本土化”的要求，出海开展汇款业务可能是一项极具挑战性的任务。下面我们先看看中国目前对跨境汇款的要求。

中国跨境汇款（对外）监管制度

想做跨境汇款业务仍要依附于银行

中国的汇款是由银行主导的。非银行机构只能作为海外负责人，必须与银行合作才能进行汇款和支付。但是，这些机构可以申请电子货币许可证，其允许移动终端运营P2P汇款服务。其许可证申请的最低注册资金为：

国家级 —1亿元

省级 —3000万元

就算是支付宝前一阵子新推出的香港—菲律宾区块链跨境汇款服务看似已经先进到要上天了，其实仍是在渣打银行助其结算的基础上完成的，并没有脱离银行。

除了区块链项目，支付宝的上银跨境汇款服务也是与上海银行合作推出的。上海银行为支付宝实名认证用户提供网上跨境汇款业务，支持给公司、个人类型的银行账户汇款。

国内的制度相信大家多少都有所耳闻，下面我们来暗中观察一下邻居东南亚的相关制度。

东南亚跨境汇款（对外）监管现状

印尼：海纳百川

印度尼西亚的汇款和电子货币相关规定非常开放，非银行组织行也可以开展汇款业务。条件是：注册成为本地公司，且最低实收资本仅为5亿印尼盾（约合3.4万美元）。同时，印尼也允许电子钱包平台运营国际汇款服务。

泰国：由严变宽

泰国先前规定只允许银行，国家实体和邮政部门经营国际汇款业务。非银行机构可以通过申请SVG获移动钱包牌照进行国内P2P汇款。换句话说，非银行机构不可以进行跨境汇款，而只能从事境内转账业务。

越南：都别来搞事

越南仅允许银行进行跨境汇款。非银行机构想要推出电子货币业务需要注册为本地公司，但仍不可以进行跨境汇款业务，与中国的情况非常接近，毕竟都是社会主义国家。翻译过来就是想汇款就要变成银行，或者抱住银行的大腿。

但随着金融的发展，一切都在改变，其实上面提到的泰国和越南这两个国家看似对跨境汇款业务不友好，但是已经出现了松口的迹象，我们来看看未来。

东南亚跨境汇款的未来会怎样？

对于海纳百川的印尼，我们也没有更多的奢求，下面主要看看越南和泰国两家的未来分析。

引入外资发展本土金融（越南）

今年8月9日，越南政府决定限制外资银行进入，并且停止向外国银行（也就是100%外资银行）发放执照，看似对外资不友好的政策，实际上从侧面鼓励外资通过收购的方式持股越南当地的小银行，从而让越南自身的金融体系发展起来，新政策主要目的是约束海外寡头，并降低小额外资进入当地金融的门槛。这是越南多年来举国实行私有化的表现。

在小罗盘看来，此次越南新政策的出台会吸引更多外资加入，促进越南当地金融体系的发展，或许以后稍小的资本想要持股越南的银行也不是非常困难的事情。

开始放宽政策，鼓励创新（泰国）

上面提到泰国对跨境汇款的监管还是比较严格的。

然而，这个规则最近被打破了。

今年7月份，泰国国际电信公司SawasdeeShop运营的跨境汇款及电子支付服务 —DeeMoney，成为了该国第一个也是唯一获得泰国央行颁发的跨境汇款和货币兑换许可证的非银行机构。这些牌照允许DeeMoney向180个国家汇款、兑换34种货币。相信在未来，泰国的非银行跨境汇款业务会有更多的发展空间。

第一家获得泰国银行汇款牌照的非银行机构的诞生，或许标志着泰国监管机构正在调整姿势，适应市场。以前，通过银行渠道进行跨境汇款仍有许多限制，例如繁杂程序、高额费用和费时费力等缺点。而如DeeMoney的新玩家正在改良这一过程，简化并加速这种有点“笨拙”的传统流程，普惠民众。

结语：最近几年来，有望重塑汇款格局的技术不断发展，其实需要政府的积极配合。监管机构需要及时调整法规内容，以此来适应这种快速转型和新的市场格局，这也是东南亚发展中国家的重要机会。另一方面，汇款运营商不应将法规视为障碍，而应该将其作为指路明灯。小罗盘认为不同国家的跨国汇款和监管机构都需要携手合作，共同推进资金转移行业的发展。