前言：

小罗盘前段时间和各位船长分享了东南亚不良资产市场（东南亚又一个千亿级蓝海，死磕不良资产），近期我们又完成了对东南亚的不良资产回收企业——AsiaCollect的采访。这家不良资产回收公司2016年10月在越南推出了第一个运营中心，后来发展到菲律宾，今年4月正式进入印尼市场。

7月16日，AsiaCollect宣布刚刚在越南谈下了第一单买卖，收购了越南一个消费者不良资产组合，价值650万美元。

以下是本次采访的内容。

本期人物：Tomasz Borowski，AsiaCollect CEO

AsiaCollect管理层

• 7点5度：

从最近的新闻中，我们看到AsiaCollect已经在越南收购了首个消费者不良贷款组合。这笔交易对贵公司意味着什么？贵公司是否在东南亚其他国家收购了其他投资组合？

Asia Collect:

这是我们公司首次收购的投资组合。我们通过收购不良贷款并使用先进技术进行催收，来帮助我们的客户保持健康的资产负债表和不良贷款率，从而使得我们的客户（通常是银行和消费贷公司）能够专注于他们的贷款和为消费者提供银行解决方案的业务。

这次收购对公司来说意义重大，因为我们现在提供全套技术驱动的信用管理服务（CMS）：咨询，外包，专有SaaS解决方案和债务购买。东南亚的债务催收行业仍然非常传统，很大程度上仍然依赖于线下催收，这会给放贷方带来了声誉风险，并常常给消费者带来一种充满敌意的体验。我们希望通过使用数字化，自动化和AI来改变这一点，以增加借贷人的到达率和每个目标客户的恢复率。

• 7点5度：

贵公司目前管理超过4500万美元的债务，具体都是什么类型的债务？主要是无担保的消费者不良贷款还是其他类型？

Asia Collect：

我们正在快速增长之中，目前已经管理超过6500万美元的无担保消费者不良贷款，包括现金贷款，信用卡，发薪日贷款，个人贷款和摩托车贷款。

• 7点5度：

在不同的东南亚国家进行债务催收会有什么不同吗？

Asia Collect：

让我们来谈谈东南亚的三大主要市场：越南，印度尼西亚和菲律宾。这三个市场的总人口占到东南亚人口总数的60%，消费金融市场的年均增长率达到两位数，但是与人均GDP对应的消费者贷款渗透率非常低（与发展中市场的单个数字比较）。

在这些国家，债务催收通常是由小型的省级催收机构完成。对放贷方来说，这是一个运营管理的噩梦，因为地方性机构往往没有足够的资源来投资基础设施；这使得他们在很大程度上依赖人工电话和传统线下催收，而某些不合格的机构还会使用恶意方法来追回债务。这就给雇佣这些催收机构的银行和非银贷款方带来了巨大的声誉风险。

在某些情况下，银行不得不分配时间和资源来联系客户，因为他们对外包催收机构的质量没有信心，这增加了大量运营成本。

• 7点5度：

AsiaCollect超过60％的催收流程都是自动化的，而贵公司的目标是实现全自动化。与传统的催收方式相比，自动化的催收流程有什么优缺点呢？

Asia Collect：

在我们看来，全自动化的催收流程没有任何缺点。我们的业务是通过先进技术和专业知识最大限度地在外包投资组合中提升债务回收率。

我们超过60%的催收流程都由机器自动完成，无需人工操作。我们的数字技术包括预测性自动拨号，自动邮件和短信，IVMR（交互式语音和消息响应）和行为评分，不仅可以提高到借贷人的送达率，同时可以提升每个目标客户的回收率。

这种高度自动化可以为大规模、小额的无担保投资组合提供高效的催收工作，从而显着降低客户（银行和其他消费者贷款方）的声誉风险。

最终，我们希望改变东南亚的催收市场，将其从低效率、高风险的现场催收转变为利用数字化和AI技术来提高债务回收率的全自动化服务。

• 7点5度：

您在越南收购的投资组合的经验是怎样的？

Asia Collect：

成功购买债务的关键是准确评估投资组合的能力。模型越准确，我们向贷款方提供的价格越高。在越南，我们与当地的线上贷款机构“DoctorDong”合作已经快两年了。我们非常了解他们的投资组合以及客户的构成，因此，我们可以预测未来的潜在回收率。我们与DoctorDong的合作关系对双方都非常有利，最近的投资组合收购是我们合作伙伴关系中的一个重要里程碑。

• 7点5度：

由于消费者贷款的回收通常都是银行和机构的头疼问题，您是如何对不良贷款组合进行评估和出价的呢？

Asia Collect：

对，银行和其他消费者贷款方应该专注于贷款业务，而将债务催收留给拥有专业知识和技术的公司。在评估投资组合时，我们需要检查数据。这些数以百万的数据包括数个月的历史数据，例如针对借贷人行为特征分析的投资组合过往回收率，过去使用的工具以及投资组合特征。所有的这些都可以通过一个复杂的数学模型得出，这个模型可以帮助经验丰富的分析师判断价格。风险部门拥有的数据越多，其预测就越准确，投资组合购买者的风险就越低。贷款产品的发起人也可以得到一个好价钱。

• 7点5度：

关于您的CMS外包服务，您是否提供其他服务，例如提供分析反馈和建议，以改善银行和机构的风险控制模型？如果是的，您如何收取这些服务的费用？

Asia Collect：

与客户建立关系是我们的首要任务。当我们第一次接触客户时，我们同意在公司之间进行频繁的数据分享和更新。在每个月或每季度末（取决于投资组合外包周期），我们为客户准备详细的总结报告，分析投资组合和结果。这是我们的合作伙伴关系中非常重要的组成部分，因为信贷产品的所有变更都会影响未来的拖欠率和债务回收率。我们监控每个投资组合的变化趋势，跟踪借贷人的个人资料变化以及影响其还钱的其他因素。这是我们标准流程的一部分，不会为此向客户收取费用。

除了提供典型的CMS服务，如外包和债务购买，我们还提供SaaS（以服务方式提供软件）和CMS建议/咨询服务。我们的一些客户要求我们重新设计他们的催收流程，审查他们的担保程序或其他风险流程，以提高他们的投资组合表现。这项建议/咨询服务根据我们参与项目的专家团队的资历以及实现项目目标所需的时间来收取费用。

• 7点5度：

由于东南亚各国政府仍然对将不良资产外包给外国公司这件事存在疑虑，所以AsiaCollect如何说服政府的呢？您对AsiaCollect在未来3年内管理债务总额的预期是多少呢？ AsiaCollect在10内的发展规划又是什么呢？

Asia Collect：

正如我们在印度尼西亚，越南和菲律宾的3个市场中所看到的，新兴市场的债务数额非常高，我们计划未来五年内在消费者不良贷款领域完成450亿美元的增长。

与监管机构合作的关键是积极主动地在金融机构，金融科技公司，收款机构和监管机构之间建立多边合作伙伴关系，以展示我们对风险管理，合规放贷和合理合法催收的关注和责任心。这些可以通过积极地参与催收机构协会和行业会议来实现，我们将与所有利益相关方通力合作，促进合法催收和合规放贷，以改变社会对催收机构的看法。

我们对未来10年的规划是推动东南亚CMS业务的进一步优化和创新，以实现无论是在呼叫中心还是在现场， AI和机器人都可以完全取代人工服务。

由于政策导向和监管力度等问题，东南亚各国的不良资产率偏高，虽然各国现在还对不良资产的转让有严格限制，但有报告指出，印越两国的NPL即将达到临界点，这个点一到，两国的政府很可能对外开放买卖渠道，呈现出来的就是一片不良资产交易的“蓝海”。而类似AsiaCollect这样的不良资产回收企业，已经开始通过服务一些非国有银行和金融机构提前入场布局，相信这将是一片大有可为的天地。