摘要：马来西亚“支付宝”再放大招

小马和老马的心力

1997年的马云离开了中国黄页，接受外经贸部邀请加盟一家新成立的公司——中国国际电子商务中心（EDI），与其说是加入还不如说是打本给马云创业，整个公司由马云组建、管理，他占30%股份，期间开发了外经贸部的官方站点以及后来的网上中国商品交易市场。如果没有这段时间对B2B模式的思考，很难想象会有后来的阿里。既然有后来的阿里，那这次创业毫无疑问是以失败告终，1999年马云带着团队南归杭州。

1997年3月，马来西亚的两条公路Metramac Highway 和PLUS Expressways被当做试点，安装了一个叫Touch‘n Go (TnG) 的路费支付系统，过往车辆可以通过一张TNG实体卡缴纳过路费用。

高速公路上过往车辆川流不息，车里的人还不知道4个月之后会发生什么，他们能体会到的是更加方便的路费支付方式。

4个月后的7月2日，香港回归的第二天，泰国泰铢失守暴跌17%开启了东南亚金融风暴的序幕，马来西亚令吉紧随其后成了国际炒家围攻的对象，再接下来就到了风暴波及最晚但伤亡最惨痛的印尼。

当时绝大多数经济学者都认为东南亚经济完蛋了，不见天日的日子要来了。除了“四小龙”里的新加坡和香港，其他国家或地区都不被外资看好。而这时候马来西亚的副总理安华和IMF（国际货币基金组织）认为要用自由市场的方式，减少政府开支，消减大型发展项目休养生息，否则国家经济别无退路。

然而当时的马来西亚政府首脑抱着“不要怂，就是干”的信念硬是将“休养生息派”的气焰压下，国家元首接班人、时任财长兼副总理的安华被撤职查办，马来西亚政府开始实施对资本和汇率的双管制，打退了国际炒家。完成这套操作的人，就是马来西亚第四任和第七任（还在任上）总理，马哈蒂尔。

从长远来看，当时马哈蒂尔的手段让权力更集中，反对派诟病这对后来马来西亚20年的经济发展产生了负面作用。功过暂且不表，1999年，马来西亚的经济复苏，很快恢复到了金融风暴之前水平，这正好跟马云回到杭州创业是同一年。

马来西亚“支付宝”的身世

2018年，“老马”再次担任国家总理，而“小马”则选择了功成身退。（PS：能叫马老师一声“小马”的机会真不多了，很是激动）。

上图是马哈蒂尔8月份访华和小马相谈甚欢的时候被抓拍的，请留意马哈蒂尔背后坐着的人，他就是文前提到的Touch‘n Go (TnG) 公司CEO尼扎姆(Syahrunizam Samsudin)。

TnG是马来西亚银行巨头CIMB的子公司，CIMB、MTD Capital和PLUS Expressway分别持有52%、28%和20%的TnG股权。

背靠银行、财团、道路建造商，TnG从1997年的两条公路开始，发展到了2004年覆盖马来西亚所有高速公路，而且是全国独家收费系统。

2017年7月蚂蚁金服与TnG签署协议组建合资公司Touch‘n Go Digital（TnGD），为马来西亚提供电子钱包和其他金融相关的服务，准备合作建立一个马来西亚版的“蚂蚁金服”，而CEO还是由尼扎姆出任。

TnG的CEO: 尼扎姆Syahrunizam Samsudin

得天独厚的获客能力

作为马来西亚炙手可热的无现金支付领头人，尼扎姆曾多次提到TnG Digital（TnGD）如果要完成目标，必须要慢慢改变马来西亚人的支付习惯，而第一步就是要推广TnG 电子钱包TnG eWallet。 TnG eWallet今年3月份推出，由蚂蚁金服和TnG合作在技术和推广强强联合，目前注册用户为180万，接下来的目标是在一年半内将用户数量拓展到600万。马来西亚一共不到3200万人口，这些人怎么这么自信？

TnG eWallet首先从日常必须的缴费开始渗透，手机 APP上面可以直接缴纳水电费，上线不到3个月的时候，电子钱包的用户就可以跟国内一样扫码乘坐地铁。蚂蚁金服高级技术专家、TnGD技术负责人赵皓和小罗盘交流时提到地铁是马来西亚上班族的刚需，吉隆坡早晚高峰排队进地铁是当地白领的普遍痛点。

今年11月，TnG eWallet又新增了一个应用场景，为当地出租车公司EzCab和Public Cab的司机提供二维码，用户可以通过手机APP扫码支付。

只有推广策略还远远不够，TnGD是真的有自信的资本，因为TnG本来就是马来西亚绝对的流量体。

最新的数据显示，TnG的实体卡目前一共有2400万用户。除了从2004年完全覆盖了马来西亚所有的高速公路外，还涉及了公交卡、停车卡、主题公园票务和局部连锁零售店支付卡多个业务，可类比香港的八达通。现在TnG电子钱包要想的就是怎么样把实体卡用户转移到手机的APP里。

于是，2018年12月初，TnG eWallet和TnG实体卡之间打通（测试阶段，特定高速路可用），用户可以将最多三张的实体卡绑定到eWallet手机应用里面，在高速路交路费的时候，会先在电子钱包里扣除金额，只有当电子钱包里面余额不足的时候，才会扣除实体卡里面的金额。

用手机APP实现TnG实体卡功能

这意味着，实体卡的充值理论上可以直接在手机里完成，而不需要再特地去充值。手机应用充值可以直接通过网上银行完成，比实体卡充值要简单很多。仔细一想，这绝对是一剂获客的猛药，有着2000多万用户的实体卡给电子钱包导流，简直是得天独厚。

这次是技术和推广战术上的革新，蚂蚁金服提供的技术支持帮了大忙，据说推出前一晚，整个TnGD的技术团队奋战到凌晨三点。

在这个功能之前，TnG的路费系统基本上通过SmartTAG的方式来解决，也就是一个插实体卡的装置，可以显示余额，前段时间TnG停止对外销售这个装置，硬件为支付电子化让路。路费支付电子化的第一种尝试就是今年8月推出了RFID TAG，司机需要在车头位置贴一个感应贴纸，扣费也是直接从eWallet里完成，因为注册比较麻烦而且贴纸容易损坏，我们看到了这次全新的尝试，直接通过连接实体卡来实现，连贴纸都不用了。

SmartTAG（左上）和RFID TAG(右上)

路遥，知“马”力

为了能更深入了解马来西亚支付的现状，小罗盘咨询了TnG eWallet合作方之一，马来西亚聚合支付MBack Pay的创始人刘勇伸。他表示现在马来西亚最大的困难不是获客，而是培养出无现金支付的习惯，现在马来西亚有大大小小50个钱包，比较大的企业如TnGD, Boost Pay, Grab pay等等都在做补贴，原因就是要培养用户习惯。MBack Pay跟TnGD的合作内容最主要的就是招揽商家。

而技术方面，目前的钱包一般通过使用钱包余额来支付，就算部分能实现银行直接处理代扣服务的钱包，银行还是要求验证付款方，输入密码才能放行，所以使用电子钱包交易的速度仍然比较慢。因此刘勇伸表示马来西亚离实现无现金支付还有很长的路要走。

不过，“小马”在退休前曾经向“老马”表示阿里巴巴一直致力于帮助推动马来西亚技术升级换代，通过阿里巴巴的生态，帮马来西亚小企业走向世界。而TnGD产品的迭代速度之快在东南亚实属罕见，可见“小马”不是在忽悠，

他还说是“老马”1996年倡议的多媒体超级走廊计划给了他创办阿里巴巴的灵感，这算不算是一次跨越历史的报答？

谁知道呢，路遥知马力……