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敢在没有身份证制度的印度做信用生意? “三傻”的校友还真做成了

 


项目简介:

随着互联网金融的快速发展,从2015年开始,印度的金融科技创业开始从支付慢慢转向信贷。SlicePay是第一个专为印度年轻人打造的信贷产品,通过贷款资格审批的数据库、建立信用评分系统,帮助年轻人建立信用账户,使得现时消费成为可能。目前,Slice Pay拿到了印度央行颁发的NBFC牌照,还同印度国家支付公司RuPay系统合作推出了旗舰产品SlicePay Card。创始人Rajan Bajaj表示,未来SlicePay将不断提供个性化服务,力图成为印度年轻人的首选信用卡,成为客户最有价值的支付工具。


项目说

接下来你将看到:

1.    印度首家专为年轻人提供信贷服务的SlicePay是如何产生的?

2.    印度的信贷市场准入门槛高和信用卡发放率低如何吸引了互金的流入。

3.    SlicePay如何坚定地打造自己的品牌,发展为长线运营的本地信贷服务商。

4.    SlicePay与Rupay合作推出的旗舰产品SlicePay Card能否有效占领年轻人的信用市场?

 

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印度电影“三傻大闹宝莱坞”中,主人公兰彻(汗叔饰)出身平凡,但却深刻地认识并勇敢的挑战了既有的印度教育体制,乐于帮助身边的年轻人找到人生方向。带着这样的勇气和信念,最终他真的打造出一片教育的桃花源,成为了一个发明家、教育家、改革家。

 

 

而电影里的大学原型印度理工学院(IIT),也发生了一个关于“变革”的故事。Rajan Bajaj出生在一个印度的三线小城市,但带着对印度信贷市场的洞悉和敢为人先的勇气,Rajan从IIT毕业后创立了第一个专为印度年轻人打造的信贷产品SlicePay。

 

如果说他们的故事中,有什么共同闪闪发光的东西的话,那就是,他们既是年轻人的榜样,也致力于为年轻人提供可能性。

 

 

SlicePay的产生还要从创始人Rajan Bajaj人生第一张信用卡说起,而这已经是他21岁时的事情了。由于符合银行的资格审核标准,他幸运地得到了人生中第一张信用卡。在通过分期付款(EMI)的方式为母亲购买了一部智能手机后,Rajan Bajaj却开始思考:“那些甚至不知道信用卡和EMI存在的印度年轻人呢?”——他们是不是也有无数的时刻想要买到一双心仪已久的球鞋,或是想要送给家人一份礼物,却苦于没有支付能力或信贷途径。那么,如何帮助符合条件的年轻人提高消费能力来满足类似的需求呢?况且,一个人若能比同龄人更早开始建立自身的信用账户,未来也会在政府工作、房屋租住等方面拥有更多的发展机会。

 

怀揣着这样的想法,他完成了在世界知名学府的学业,并先后在Filpkart和另一家全球共享经济的初创企业负责产品工作,直到他于2015年创办了印度第一家为年轻人提供一站式信用产品的移动公司——SlicePay。Rajan Bajaj这种“为年轻人而创”的价值观始终深深地影响着公司的成长,他甚至想的更远:“同样重要的是引导年轻人了解自己的消费方式,这样他们才能更有效地管理他们的资产。”而从帮助年轻人建立财务的审慎意识开始,SlicePay也希望能够最终实现对年轻人财务系统的全生命周期的陪伴。


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SlicePay的诞生迎合了印度信贷市场的“痛点”。正如Rajan Bajaj一开始所观察到的那样,印度传统金融市场存在大量未被覆盖的用户,12亿人口中只有一半人有银行账户(借记卡),信用卡数量则仅有3000万张。同时,信贷市场准入严格、放款的审批时间长、信用卡发放率低等特点,导致年轻人能够享受的信贷服务非常有限。而除了传统银行之外,印度对其他金融服务主体有着非常严格的准入审核机制,要经营借贷业务的公司,必须要获得由央行颁发的NBFC(非银行金融机构)牌照并将所有的运营数据每年在印度央行备案。同时,印度非但征信体系尚未建成,身份认证都还是个问题,在中国常见的大数据和人脸识别手段都很难适用,这加剧了公民信用记录的审核评定的困难。

 

印度2018年5月至2019年5月信用卡月环比增长

 

Resource:APUS

 

现有借贷市场限制了年轻人受支付能力所限的消费能力,但却为金融科技公司提供了机遇。彼时,印度经济水平的提升助推了消费主义的崛起,印度劳动年龄人口高达47%的千禧一代,品牌意识增强且消费欲望强烈,加之可支配收入不断提高,提前消费成为了一种可能。而SlicePay刚好看准了这一群体,向包括研究生、自由职业者、零工、初创企业员工和中小企业业主提供即时信贷服务。“信用正在驱动体验经济从所有权中分离,成全人们活在当下、消费当下的愿景。”利用这种趋势,SlicePay试图帮助人们建立信用,使得现时消费成为可能,特别是其中快速成长但未被传统银行等金融机构覆盖的年轻人。

 

 

值得关注的是,智能手机的普及和电商的发展也导致更多的信贷玩家进入市场。APUS《印度互联网金融报告》显示印度目前互联网渗透率为35%,智能手机用户为3.0亿,智能机用户占总人口渗透率为23%。印度还是电子商务行业增长最快的市场,根据德勤和印度零售商协会(RAI)的数据,该行业有望在2021年接近1.2万亿美元,这为互联网金融的发展奠定了良好的底层基础。

 

印度电商,图片来源于网络

 

与此同时,随着印度总统大力推广信用卡普及,印度身份证管理局在2010年9月启动了全球最大的生物识别项目Aadhaar。截至2018年3月,约有11.8亿(接近总人口的90%)印度人口拥有了该数字身份信息。这个项目大大降低了信用评估的困难,加上交叉验证用户提交的工作单位、住址、收入、教育背景等信息,SlicePay在内的企业得以更好地评估用户风险。

 

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“信用”,是SlicePay最值得称赞的产品内核,建立一个借贷双方共同信赖的品牌是公司自创始以来的坚持。“于某种程度上,今天我们仍然扮演的是一个在借款人和年轻贷款人之间的桥梁作用,试图通过我们的产品为用户带来在他们这个年纪本来难以得到的资金。”Rajan Bajaj这样说道。这也是为什么SlicePay如此流行的原因——公司目前已经在以班加罗尔为首的最具吸引力的12个城市不断发展,并管理着约15万活跃客户。2018年9月,SlicePay还从凡普金科那里获得了1490万美元的投资。当然,这种信用建设要通过多重努力去实现。

 

 

在技术硬核上,公司力图通过科技力量降低坏账率,SlicePay是行业中不良资产率(NPAs)最低的公司之一,违约率在2.5%以下,低于不良贷款率在3 - 4%之间的银行。通过开发用于贷款资格审批的数据库、建立信用评分系统、建立独特的承保机制等方式,SlicePay得以克服印度征信体系的缺乏。为了增加可信性,SlicePay还会交叉使用各类社交媒体以及许多其他类似的数字化数据来评估每个人的风险,然后再授予他们对SlicePay的访问权限。共计使用1000多个参数,而这个数字在传统银行通常只有20左右。而那些没有通过这种严格的风险分析的人,将被严格放在在等待名单上。

 

在软性的服务上,公司自比“桥梁”强调对借贷双方的负责。一方面,对SlicePay来说,最具有挑战性的就是说服那些不热衷于向年轻人发放贷款的借款人。想要完成这一任务,公司必须通过自己的低坏账率、严格的信用评定、自身信誉来说服借款人,并保证对方的投资回报。另一方面,为贷款人提供持续的高质量服务也是非常重要的一部分。因而公司不断地细分市场来寻找目前银行服务不足的客户,并为潜在的客户群体建立他们的信用历史。未来还将与银行合作,最终实现为客户提供全生命周期的最佳金融产品的目标。

 

随着把一个产品成功打造成为品牌,更值得深思的便是如何将这个品牌延续为长久的事业。“风险和增长规模总是相伴的,任何一个企业都必须做出平衡。”深谙印度金融监管市场的创始人,再次用战略性的眼光决定了公司坚守的原则和克服的诱惑。作为一家成长中的公司,公司严格服从金融审批流程,开展持续合法的融资。他们于今年成功拿到了NBFC牌照,未来还计划聘请一位财务总监,负责债务融资和NBFC合作伙伴关系,以进一步扩大公司业务。此外,SlicePay表示绝对不会碰诸如裸贷等“Pay Day Loan”类业务,因为“在印度这行不通”。Rajan Bajaj非常认真地强调,“市场需求在这里。如果你想赚一票就跑,机会当然也是有的,但我们肯定是看长远的大局,要建立自己的品牌。”

 

Rajan Bajaj对目前各国的信贷市场也有着清醒的认识。与2014-2017年中国市场和东南亚市场相比,印度市场有着良好的监管环境。中国的优势在于支撑快速规模化的科技以及风控手段,但“其他的一切都是印度的,如何在印度市场扩张,中国公司的策略在印度市场玩不转,用户也不一样。”因而对于想在印度做生意或在印度从事金融业务的中国企业家,他建议一定要有一支非常能干——特别是运营方面——的印度团队,以实现非常高效的基层执行。

 

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与此同时,Slice Pay还在为年轻人书写新的故事,他们同Rupay合作,推出了旗舰产品SlicePay Card,开始解决年轻人获得信贷的渠道问题。该卡的运作机制同信用卡一致,用户通过风险审核后,获取相应的信用额度,其中一小部分比例的可提现额度可备用户急用。SlicePay Card目前已经可以在500万个接受Rupay卡的商户中使用,包括领先的消费互联网公司,如Zomato、Swiggy、BookMyShow、Amazon、Myntra和Flipkart。

 

 

“未来,我们希望成为印度年轻人的首选信用卡,成为客户最有价值的支付工具。”

 

未来,SlicePay仍将凭借自动化系统,通过交叉定位、商户内部评分、社交媒体、e-KYC等技术手段,不断提高信用评估和风险防范的能力。这一决心也意味着,这个由年轻人而书并为年轻人而创的支付故事,还将为更多人提供个性化服务,争取发展机会,陪伴一代人的成长。

 


项目说后话:

SlicePay以年轻人市场为切入点,利用千禧一代的发展趋势,试图帮助人们建立信用,使得现时消费成为可能,特别是那些快速成长但未被传统银行等金融机构覆盖的年轻人。对SlicePay感兴趣,想了解项目的,欢迎在文末留言,或者联系小罗盘(微信:+6582273367)。


 



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